Être travailleur autonome comporte son lot d'avantages : flexibilité, indépendance et possibilité de se consacrer à sa passion. Cependant, lorsqu'il s'agit d'obtenir un prêt personnel, de nombreux travailleurs autonomes canadiens font face à des difficultés que leurs homologues salariés ne rencontrent pas. Les prêteurs privilégient généralement des revenus stables et prévisibles, ce qui peut rendre l'accès au crédit plus difficile pour les pigistes, les entrepreneurs et les contractuels.
La bonne nouvelle, c'est qu'être travailleur indépendant ne vous empêche pas automatiquement d'obtenir un prêt personnel au Canada. Il vous suffit d'être préparé. En comprenant ce que recherchent les prêteurs et en sachant comment présenter votre situation financière, vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir le financement dont vous avez besoin. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada rappelle que les prêteurs demandent en général une preuve de revenu régulier, un compte bancaire et une adresse permanente.
Voyons comment obtenir des prêts en tant que travailleur indépendant au Canada, et découvrons quelques conseils pratiques pour vous aider à obtenir l'approbation. Ce texte décrit des critères généraux du marché. L'admissibilité actuelle doit être confirmée.
Ce que les prêteurs recherchent dans les demandes de prêt des travailleurs indépendants
Les prêteurs examinent généralement quelques critères clés pour approuver une demande de prêt, mais les exigences peuvent être légèrement différentes pour les travailleurs autonomes. Voici les principaux facteurs à prendre en compte :
- Revenu stable. Même si les revenus des travailleurs autonomes peuvent fluctuer, les prêteurs exigeront une stabilité de vos revenus sur la durée. Justifier d'au moins deux années de revenus stables rassure souvent les prêteurs quant à votre capacité de remboursement.
- Déclarations fiscales et documents financiers. Les prêteurs demandent généralement vos déclarations de revenus personnelles, ainsi que tous les documents financiers de votre entreprise. Ces documents permettent de vérifier vos revenus et d'offrir aux prêteurs une vision claire de votre situation financière.
- Cote de crédit. Comme pour toute demande de prêt, votre cote de crédit joue un rôle important dans l'étude du dossier. Une bonne cote de crédit rassure les prêteurs quant à votre fiabilité en tant qu'emprunteur. Voir aussi notre guide sur la cote de crédit.
- Ratio dette/revenu. Votre ratio d'endettement est un indicateur clé de votre capacité à rembourser votre prêt. Les prêteurs évalueront votre niveau d'endettement actuel par rapport à vos revenus; un ratio plus bas augmente souvent vos chances d'obtenir un prêt. Voir aussi la capacité d'emprunt.
En préparant ces documents à l'avance et en faisant preuve de transparence quant à vos revenus et votre activité, vous aiderez les prêteurs à avoir davantage confiance en l'approbation de votre prêt.
À quels types de prêts les travailleurs indépendants canadiens peuvent-ils accéder ?
Les travailleurs autonomes canadiens peuvent demander bon nombre des mêmes prêts que les salariés, notamment des prêts personnels, des marges de crédit et même des prêts hypothécaires. La principale différence réside dans le processus de demande et les documents justificatifs à fournir. Ces types relèvent du marché; ce guide n'en fait pas une offre.
Voici quelques types de prêts courants auxquels les travailleurs autonomes peuvent prétendre :
Prêts personnels
Les prêts personnels figurent parmi les formes de financement les plus courantes proposées aux travailleurs indépendants. Ils peuvent servir à financer divers projets, du regroupement de dettes au financement d'événements importants de la vie. En général, une preuve de revenus est exigée, et les prêteurs peuvent demander vos déclarations de revenus ou vos relevés de compte d'entreprise récents. Selon l'ACFC, n'empruntez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre.
Lignes de crédit
Si votre entreprise a besoin d'un accès flexible aux fonds, une ligne de crédit peut être une solution avantageuse. Avec une ligne de crédit, vous pouvez emprunter le montant dont vous avez besoin et ne payer des intérêts que sur la somme utilisée. Les prêteurs évaluent généralement votre solvabilité et votre capacité de remboursement lorsqu'ils accordent une ligne de crédit. L'ACFC précise que le taux est souvent variable et que payer seulement les intérêts ne rembourse pas le capital.
Hypothèques
Même en tant que travailleur indépendant, vous pouvez solliciter un prêt immobilier pour l'achat d'une maison. Toutefois, la procédure de demande peut être plus complexe et vous pourriez avoir à fournir des documents supplémentaires, tels que des états financiers et des déclarations fiscales, pour être admissible. La SCHL indique, pour son assurance prêt hypothécaire destinée aux travailleurs autonomes, que les déclarations de revenus appuyées par l'avis de cotisation font partie des documents acceptés, et qu'une période d'activité d'au moins 24 mois est recommandée.
Il est essentiel, pour un travailleur autonome canadien, de comprendre les différents types de prêts disponibles et leurs critères d'admissibilité pour s'y retrouver dans le processus de demande de prêt.
Comment améliorer vos chances d'approbation en tant qu'emprunteur indépendant
Être travailleur autonome ne signifie pas que vous n'obtiendrez pas de prêt; cela signifie simplement que vous devez aborder la procédure avec une attention particulière aux détails. Voici quelques conseils pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt :
Gardez vos documents financiers organisés
L'une des choses les plus importantes à faire est de tenir vos documents financiers à jour et bien organisés. Les prêteurs voudront consulter votre historique de revenus; avoir vos déclarations de revenus et vos états financiers d'entreprise prêts facilitera grandement le processus.
Démontrer sa stabilité
Étant donné que les revenus des travailleurs autonomes peuvent fluctuer, les prêteurs exigeront une stabilité dans le temps. Si possible, présentez au moins deux années de revenus réguliers pour prouver la fiabilité de votre activité.
Ayez un cosignataire
Si votre cote de crédit n'est pas excellente, ou si vous n'êtes pas travailleur autonome depuis longtemps, avoir un cosignataire peut renforcer votre demande. Un cosignataire avec un profil financier plus solide peut rassurer les prêteurs et augmenter vos chances d'approbation. Voyez aussi le rôle du coemprunteur.
Envisagez des prêteurs alternatifs
Si les banques traditionnelles vous refusent un prêt, envisagez des solutions alternatives. Des prêteurs alternatifs peuvent être plus enclins à travailler avec des travailleurs indépendants ayant une situation financière particulière. Chaque prêteur fixe ses propres critères.
Préparez-vous à des taux d'intérêt plus élevés
Si votre demande de prêt est approuvée, attendez-vous à des taux d'intérêt plus élevés, car les travailleurs indépendants sont souvent considérés comme présentant un risque plus important. Toutefois, si votre situation financière est solide, vous pourriez tout de même bénéficier de taux avantageux. L'ACFC indique que le taux offert peut varier selon vos antécédents de crédit, le type de prêteur et le type de prêt.
En vous concentrant sur ces facteurs et en vous préparant à l'avance, vous pouvez améliorer vos chances d'approbation et obtenir le financement dont vous avez besoin.
Vérifications avant une demande au Québec
Les travailleurs indépendants ont souvent des situations financières particulières. Un processus de demande simple, transparent, avec des modalités claires, aide à présenter le dossier. Ce guide décrit des critères généraux du marché. Confirmez les conditions actuelles avant de déposer une demande, ou écrivez depuis Nous joindre.
Si vous êtes travailleur autonome au Québec, vous n'avez pas à subir des démarches compliquées et interminables. Organisez vos documents, comparez les options du marché, et confirmez l'admissibilité actuelle avant toute demande.
Trouver du financement pour votre parcours d'entrepreneuriat
Obtenir un prêt en tant que travailleur autonome canadien peut nécessiter une préparation supplémentaire, mais c'est tout à fait possible. En organisant vos documents financiers, en démontrant votre stabilité et en collaborant avec le bon prêteur, vous pouvez améliorer vos chances d'approbation.
Avant d'emprunter, l'ACFC recommande de revoir votre budget : de quel montant avez-vous besoin, pouvez-vous faire les paiements, la dépense peut-elle attendre, et que se passe-t-il si un paiement est manqué. Lisez les modalités avant de signer.
Pour une question sur les conditions affichées, voyez Comment ça fonctionne ou la page Nous joindre.
FAQ
Puis-je obtenir un prêt si je suis travailleur indépendant sans revenu d'entreprise ?
Oui. De nombreux travailleurs autonomes canadiens peuvent encore obtenir un prêt en utilisant leurs revenus personnels. Les prêteurs peuvent demander une preuve de revenu et des déclarations de revenus.
Combien puis-je emprunter en tant que travailleur indépendant ?
Le montant dépend de votre profil financier et des politiques du prêteur. L'ACFC indique que la plupart des prêts personnels au Canada vont de 100 $ à 50 000 $, avec un terme de 6 à 60 mois. N'empruntez que ce que votre budget peut rembourser.
Dois-je fournir des états financiers de mon entreprise pour obtenir un prêt ?
Si vous êtes travailleur autonome, la plupart des prêteurs vous demanderont vos états financiers ou vos déclarations fiscales d'entreprise pour vérifier vos revenus.
Que se passe-t-il si mon score de crédit est faible en tant qu'emprunteur indépendant ?
Envisagez de faire appel à un cosignataire ou de vous adresser à des prêteurs alternatifs, qui pourraient se montrer plus flexibles envers les emprunteurs indépendants. Voyez aussi le guide coemprunteur.
Combien de temps faut-il pour obtenir l'approbation d'un prêt en tant que travailleur indépendant ?
Le délai dépend du prêteur et de la complétude du dossier : identité, preuve de revenu et documents demandés. Il n'existe pas de délai unique sur le marché pour toutes les demandes de travailleurs autonomes.