Crédit

Cote de crédit au Québec : comment elle se calcule et comment l'améliorer

La cote de crédit est un nombre à trois chiffres tiré de votre dossier de crédit, généralement entre 300 et 900. Plus elle est élevée, mieux c'est. Les bureaux de crédit et les prêteurs utilisent des formules différentes et ne divulguent pas les détails exacts. Voici les facteurs communs et les habitudes recommandées par l'ACFC.

Selon Equifax Canada, une cote de 660 et plus est généralement considérée comme bonne, mais les modèles varient et il n'existe pas de nombre magique.

Publié 1 mai 2026 8 min de lecture

Ce que la cote de crédit mesure vraiment

Au Canada, deux grands bureaux de crédit, Equifax et TransUnion, compilent votre historique de crédit et créent votre dossier et votre cote. Votre dossier de crédit résume la façon dont vous avez utilisé le crédit. Votre cote est un nombre à trois chiffres tiré de ce dossier : elle indique dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser l'argent que vous empruntez. Les cotes vont généralement de 300 à 900, et une cote plus élevée est meilleure (ACFC).

Les prêteurs utilisent votre dossier et votre cote pour décider s'ils vous prêtent de l'argent et à quel taux d'intérêt (ACFC). Selon Equifax Canada, la cote n'est qu'un des éléments qu'une organisation utilise pour évaluer votre solvabilité. Une cote basse peut restreindre vos options et augmenter le coût de l'emprunt. Crédit Instant utilise la vérification bancaire instantanée (IBV) plutôt que la cote de crédit pour évaluer une demande : c'est le principe du prêt rapide sans refus.

Votre cote change avec le temps, à mesure que les prêteurs mettent à jour votre historique de crédit. Elle monte lorsque vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable, et elle baisse lorsque vous manquez des paiements ou avez trop de dettes (ACFC).

Les facteurs qui influencent votre cote

Les bureaux de crédit et les prêteurs utilisent des formules différentes pour calculer la cote, et ils ne divulguent pas les détails exacts (ACFC). Le poids précis de chaque facteur varie donc d'un modèle à l'autre et ne peut pas être garanti. Voici les facteurs communs :

Historique de paiement

Payer vos factures à temps est l'élément le plus important de votre cote selon l'ACFC. Les paiements manqués ou en retard peuvent la faire baisser, et un historique de paiement solide indique aux prêteurs que vous remboursez de manière fiable.

Utilisation du crédit

Le taux d'utilisation du crédit compare le crédit que vous utilisez à votre limite de crédit. L'ACFC suggère d'essayer d'utiliser moins de 30 % de votre limite totale : avec une limite de 5 000 $ et 1 000 $ utilisés, le taux est de 20 %. Un taux élevé peut faire paraître un risque plus élevé, même si vous payez vos dettes en totalité chaque mois.

Historique de crédit

Les prêteurs veulent voir un historique stable et de longue date. Conserver vos comptes ouverts et actifs pendant longtemps peut améliorer votre cote. Un nouveau compte réduit l'âge moyen de vos comptes et peut la faire baisser (ACFC, Equifax Canada).

Types de crédit

Votre cote peut être moins élevée si vous n'avez qu'un seul type de produit de crédit. Il est préférable d'en avoir différents (une carte de crédit, un prêt automobile, une marge de crédit) et de les gérer de façon responsable. N'empruntez que l'argent que vous pouvez rembourser (ACFC).

Nouvelles demandes de crédit

Lorsqu'un prêteur consulte votre dossier, le bureau de crédit note l'enquête à votre dossier. Beaucoup de demandes rapprochées peuvent laisser croire aux prêteurs que vous avez un besoin urgent de crédit ou que vous dépensez au-delà de vos moyens (ACFC).

Pas de pourcentage universel

Equifax Canada et TransUnion Canada décrivent les mêmes grands facteurs. Equifax publie une répartition approximative, mais précise qu'il existe de nombreux modèles de cote; TransUnion les classe seulement en ordre d'importance approximatif. Les formules changent selon le bureau, le prêteur et le modèle. Concentrez-vous plutôt sur les habitudes ci-dessous : payer à temps, n'utiliser qu'une petite partie de votre limite, garder vos comptes anciens et limiter les demandes.

Cinq habitudes recommandées par l'ACFC

Payer à temps

Faites toujours vos paiements à temps et faites au moins le paiement minimum si vous ne pouvez pas payer le montant au complet. Communiquez avec le prêteur immédiatement si vous croyez ne pas pouvoir faire un paiement, et ne sautez pas de paiement même si vous contestez des frais. Votre institution financière peut aussi vous envoyer des alertes électroniques (paiement dû, crédit disponible sous un montant fixé).

Garder l'utilisation du crédit basse

Essayez d'utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale, ne dépassez pas votre limite et gardez votre taux d'utilisation mensuel bas, même si vous payez le solde au complet.

Garder vos vieux comptes ouverts

Fermer un ancien compte vous fait perdre votre historique de crédit et réduit votre crédit disponible. Pensez à le garder ouvert, même avec un solde à zéro, s'il n'a pas de frais annuels, si vous pouvez le gérer facilement et si vous pouvez l'utiliser à l'occasion pour le maintenir actif.

Utiliser différents types de crédit avec prudence

Les prêteurs veulent voir que vous pouvez gérer plus d'un type de crédit de manière responsable. N'empruntez que l'argent que vous êtes en mesure de rembourser : accumuler trop de dettes peut nuire à votre cote.

Limiter la fréquence de vos demandes

Ne demandez que le crédit dont vous avez besoin et évitez d'envoyer plusieurs demandes en même temps ou à des intervalles trop rapprochés. Lorsque vous magasinez pour un prêt automobile ou une hypothèque, obtenez des prix de différents prêteurs sur une période de 2 semaines : les bureaux de crédit traitent ces demandes comme une seule.

Ce qu'il faut vérifier sur votre rapport Equifax et TransUnion

Demander votre propre dossier de crédit n'a pas d'influence sur votre cote. Selon l'ACFC, vous pouvez accéder gratuitement en ligne à votre dossier auprès d'Equifax et de TransUnion, et il est recommandé d'obtenir les deux pour détecter plus tôt les problèmes. Vérifiez-les régulièrement pour repérer les erreurs et les signes de fraude.

Comptes que vous ne reconnaissez pas

Un compte que vous n'avez pas ouvert peut être le signe d'un vol d'identité ou d'une demande de crédit faite à votre nom. Examinez-le pour vous assurer qu'il ne s'agit pas de fraude (ACFC).

Historique de paiement inexact

Vérifiez qu'aucun paiement n'est marqué en retard alors que vous avez payé à temps, et que les cartes et les prêts affichent des renseignements exacts (solde, limite, dates). Contactez d'abord le prêteur concerné, puis les bureaux de crédit (ACFC).

Renseignements négatifs trop anciens

Les bureaux ne peuvent conserver l'information négative que pendant une période limitée (voir la section suivante). Si de l'information négative apparaît encore après le délai maximal, signalez-le (ACFC).

Demandes de prêteurs que vous ne reconnaissez pas

Votre dossier peut afficher les demandes de prêteurs qui ont consulté votre dossier au cours des 3 dernières années. Si un prêteur vous est inconnu, vérifiez s'il s'agit d'une demande oubliée ou d'un signe de fraude, et contactez le prêteur et les bureaux de crédit au besoin.

Erreurs qui peuvent nuire à votre cote

Manquer un paiement

Les paiements en retard ou manqués peuvent faire baisser votre cote et rester à votre dossier plusieurs années. Si vous ne pouvez pas payer le montant au complet, faites au moins le paiement minimum et communiquez tout de suite avec le prêteur (ACFC).

Utiliser presque toute votre limite

Avec une limite de 5 000 $ et 4 500 $ régulièrement dus, les prêteurs peuvent vous voir comme un risque plus élevé qu'une personne qui doit 1 000 $ chaque mois (exemple de l'ACFC). Ne dépassez jamais votre limite.

Fermer votre plus vieux compte

Fermer un ancien compte vous fait perdre votre historique de crédit et réduit votre crédit disponible, ce qui peut nuire à votre cote (ACFC). Si le compte n'a pas de frais annuels, envisagez de le garder ouvert.

Multiplier les demandes de crédit

Un grand nombre de demandes de crédit faites à des intervalles trop rapprochés peut indiquer aux prêteurs que vous avez un besoin urgent de crédit. Ne demandez que le crédit dont vous avez besoin.

Cosigner sans bien comprendre

Selon l'ACFC, un coemprunteur, aussi appelé cosignataire, devient également responsable du remboursement du solde impayé. Lisez l'entente en entier avant de signer et assurez-vous que votre budget peut absorber ce risque.

Combien de temps l'information reste à votre dossier

Voici combien de temps les bureaux de crédit peuvent conserver chaque type d'information, selon l'ACFC. Les périodes varient selon le bureau et la province :

Renseignements positifs

Chez Equifax, les comptes payés en totalité restent au dossier tant qu'ils sont ouverts, et les comptes fermés jusqu'à 10 ans. Chez TransUnion, l'information reste jusqu'à 20 ans, même si vous fermez le compte.

Paiements en retard ou impayés

L'information sur les cartes de crédit et les prêts en retard ou impayés peut rester à votre dossier jusqu'à 6 ans.

Enquêtes de prêteurs

Les enquêtes de prêteurs restent 3 ans chez Equifax et 6 ans chez TransUnion.

Faillite

Equifax et TransUnion retirent habituellement une faillite de votre dossier 6 ans après votre libération. TransUnion la retire 7 ans après la libération dans certaines provinces, dont le Québec.

Proposition de consommateur

Equifax et TransUnion retirent une proposition de consommateur 3 ans après le paiement de toutes les dettes visées, ou 6 ans après la signature de la proposition, selon la première éventualité.

Un prêt peut-il aider à bâtir votre dossier de crédit?

Selon l'ACFC, les prêteurs envoient l'information sur vos comptes de crédit aux bureaux de crédit, et un historique de paiement solide indique aux prêteurs que vous remboursez de manière fiable. Un prêt ne peut donc ajouter de l'information positive à votre dossier que si le prêteur transmet vos paiements aux bureaux. Tous les prêteurs ne le font pas : demandez-le avant de signer.

À titre d'information, la section « Information importante » au bas de chaque page de ce site précise que Crédit Instant ne transmet pas votre dossier aux agences de crédit telles qu'Equifax ou TransUnion. Si votre objectif est de bâtir votre dossier de crédit, choisissez un produit dont le prêteur confirme par écrit qu'il déclare vos paiements aux bureaux.

Dans tous les cas, n'empruntez que ce que vous pouvez rembourser : accumuler trop de dettes peut nuire à votre cote (ACFC), et un prêt ne remplace pas les habitudes décrites plus haut.

Sources consultées le 29 septembre 2026

Les pages d'Equifax Canada et de TransUnion Canada sont en anglais.

Ressources officielles

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre Equifax et TransUnion?

Ce sont les deux principaux bureaux de crédit du Canada. Chacun compile votre dossier et peut utiliser plusieurs algorithmes de cote : il est donc normal de voir des cotes différentes. Selon l'ACFC, obtenez votre dossier auprès des deux bureaux pour repérer plus tôt d'éventuels problèmes.

Vérifier mon propre score baisse-t-il ma cote?

Non. Selon l'ACFC, consulter votre propre dossier ou votre propre cote n'a pas d'influence sur votre cote de crédit. Une demande de crédit auprès d'un prêteur crée par contre une enquête « avec impact », qui apparaît à votre dossier et peut influencer votre cote.

Quel est un « bon » score au Canada?

Selon Equifax Canada, et même si les modèles varient, une cote de 660 à 724 est généralement considérée comme bonne, de 725 à 759 comme très bonne et de 760 et plus comme excellente. Une cote sous 560 est généralement jugée faible. Equifax précise qu'il n'existe pas de nombre magique pour obtenir de meilleures conditions.

Combien de temps faut-il pour bâtir un bon score à partir de zéro?

Aucun délai n'est garanti. La cote change à mesure que les prêteurs mettent à jour votre dossier : elle monte quand vous payez vos factures à temps et utilisez le crédit de façon responsable, et elle baisse quand vous manquez des paiements ou avez trop de dettes (ACFC). Les formules varient d'un bureau et d'un prêteur à l'autre.

Puis-je obtenir un prêt avec un mauvais score?

Cela dépend du prêteur et de votre dossier, et aucun résultat n'est garanti. Un dossier de crédit faible peut rendre l'emprunt plus difficile (ACFC), mais certains prêteurs tiennent compte d'autres éléments, comme l'activité bancaire vérifiée (IBV) et la stabilité des revenus. Si vous voulez bâtir votre dossier de crédit, demandez avant de signer si le prêteur transmet vos paiements aux bureaux de crédit.